Согласно данным Росстата, старение населения увеличивает нагрузку на пенсионную систему, при этом текущие страховые выплаты покрывают только базовые потребности. Эксперты отмечают, что при выходе на пенсию реальное падение дохода может достигать 40–60%. Поскольку в ближайшем будущем государство не сможет кардинально увеличить выплаты, создавать существенную часть будущей пенсии гражданам придется самостоятельно, сообщил PRIMPRESS.
Международные стандарты финансового планирования предлагают простой ориентир: для сохранения привычного уровня жизни пенсионный доход должен составлять 70–80% от последней заработной платы.
Например, при текущем заработке в 60 тысяч рублей в месяц, целевой доход на пенсии должен быть в районе 40–50 тысяч рублей в пересчете на современные цены.
При этом ожидается, что государственная страховая пенсия в будущем сможет покрыть лишь часть этой суммы — примерно 20–30 тысяч рублей. Остальное придется накапливать самостоятельно.
Привычка откладывать формируется в 20-30 лет. В это время основная задача — начать регулярно откладывать, даже с небольшой суммы (например, 2–3 тысячи рублей или 10% от дохода). На этом этапе целесообразно открыть долгосрочный инвестиционный счет (ИИС) или заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), выбрав консервативную стратегию. Важно избегать избыточного потребительского кредитования, чтобы сохранять финансовый ресурс для сбережений.
В 30–40 лет нужно увеличить норму сбережений до 15–20% от дохода. Стратегия становится комплексной. К ИИС или НПФ добавляются банковские вклады, а при наличии возможности — инвестиции в недвижимость. На этом этапе критически важно минимизировать или полностью погасить кредитные карты, займы в МФО.
В 40–50 лет требуется четко оценить, какой капитал необходим к пенсии и сколько времени осталось до ее наступления. Необходимо максимально увеличить взносы (до 20-25% свободного дохода) и начать консервативно пересматривать инвестиционный портфель: увеличивать долю облигаций и других защитных инструментов, снижая долю высокорисковых активов.
После 50 лет основной фокус смещается с накопления на обеспечение сохранности уже сформированного капитала. Структура портфеля должна быть максимально надежной: банковские вклады, консервативные фонды, облигации и, возможно, приносящая стабильный доход недвижимость. Параллельно необходимо детально планировать будущий механизм получения средств — в виде равных выплат, аннуитета или с учетом частичного сохранения капитала для наследников.
